Asigurarea locuintelor ar putea deveni obligatorie incepand de anul viitor. Stirea framanta de cateva zile oficialii romani si reprezentantii pietei asigurarilor, care s-au impartit deja in tabere pro si contra. Piatra a fost aruncata saptamana trecuta de premierul Adrian Nastase, intr-o declaratie in care lasa de inteles ca aceasta ar putea fi o solutie pentru a face fata unui eventual cutremur, iar o multime de oficiali s-au grabit sa o ridice si sa o puna in practica rapid, cu o solicitudine la care nu se astepta probabil nici primul ministru. Un proiect mai vechi al Bancii Mondiale, neluat de nimeni in seama anul trecut, cand a fost initiat, a fost scos la inaintare si pus pe tapet ca dovada a sustinerii ideii de catre organismele financiare internationale.
Asirom, castigator sigur al noilor reglementari
Devenita brusc subiect fierbinte, obligativitatea asigurarii locuintelor a incins spiritele intre asiguratori si reprezentantii statului, fiecare calculand avantajele pe care diferitele variante de aplicare al masurii le-ar putea aduce. Dintre companiile de asigurari, singurul sustinator hotarat al proiectului care va obliga proprietarii de locuinte sa plateasca prime in fiecare an este, potrivit unor surse autorizate din piata, Asirom. Asigurarea Romaneasca-Asirom traieste in special din asigurarile obligatorii RCA, unde a castigat cea mai mare parte din piata, gratie retelei teritoriale foarte extinse. Ceilalti asiguratori manifesta fie o deschidere retinuta, fie, in cele mai multe cazuri, o opozitie vehementa. In fapt, daca incasarea unui volum consistent de prime va fi o certitudine, devenind obligatorie, posibilitatea acoperirii daunelor in cazul unui cutremul de proportii sau a altor calamitati naturale ridica serioase semne de intrebare chiar in state cu sisteme financiare puternice.
Banca Mondiala viseaza la un pool privat
In momentul de fata, un proiect concret de lege pentru instituirea obligativitatii acestei asigurari nu exista, el urmand sa fie elaborat dupa ce Guvernul va decide varianta cea mai potrivita de aplicare. O prima solutie a fost propusa de Banca Mondiala, care s-a angajat sa sprijine Guvernul cu un imprumut de circa 80 milioane de dolari. Aceasta presupune introducerea unei asigurari obligatorii pentru toate locuintele si constructiile apartinand atat persoanelor fizice, cat si celor juridice. Asiguratii ar urma sa plateasca o prima medie anuala de 15-20 de dolari, corespunzatoare unei sume asigurate de 15.000 de dolari (valoarea medie a unui apartament cu trei camere). Primele vor fi colectate de catre asiguratorii special autorizati de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor (CSA), iar acestia le vor ceda apoi, contra unui comision, unui pool constituit ca o entitate privata foarte bine capitalizata, care va plasa, la randul lui, riscurile pe piata internationala.
Societatile locale de asigurari suficient de puternice ar putea retine intre 5% si 10% din riscurile subscrise. Avantajul solutiei ar fi sustinerea financiara din partea Bancii Mondiale, care este dispusa sa acorde asistenta tehnica pentru constituirea pool-ului si sa se implice in obtinerea unor conditii avantajoase pentru programul de reasigurare. Succesul progranului este conditionat insa de acordarea de subventii guvernamentale pentru plata primelor de asigurare in cazul categoriilor defavorizate.
CSA vrea sa repete modelul RCA
Cea de-a doua solutie, sustinuta de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor si prezentata in cadrul Forumului International de Asigurari-Reasigurari de la Sinaia – FIAR 2002, presupune reglementarea asigurarii obligatorii a locuintelor persoanelor fizice dupa modelul politei de raspundere civila auto (RCA). Suma asigurata maxima va fi de 20.000 de dolari, pentru care s-ar plati in fiecare an o prima de circa 25 de dolari la una dintre societatile de asigurari autorizate de CSA. Asiguratorii care vor sa incaseze astfel de prime vor trebui sa indeplineasca o serie de criterii legate de capital social, rezerve tehnice, garantii suplimentare, programe de reasigurare si retea teritoriala. Potrivit presedintelui CSA, Nicolae Crisan, verificarea si sanctionarea persoanelor care nu isi asigura locuintele se va face de catre autoritatile locale. Primele obligatorii ar urma sa fie deductibile fiscal, pentru aceasta urmand, cel mai probabil, sa fie majorata deducerea suplimentara de baza luata in calcul la impozitul pe venitul global.
Asiguratorii se tem de efectele negative ale asigurarii -fortate-
Asiguratorii romani si-au manifestat reticenta fata de ambele variante ale asigurarii obligatorii. -Polita o sa fie perceputa ca o taxa in plus. Nimeni nu va putea sa-i oblige pe toti romanii sa-si asigure casele, iar aplicarea unor amenzi ar crea prea multe probleme ca sa fie pusa efectiv in practica. In aceste conditii, se vor asigura doar cei care stiu ca au probleme grave cu cladirile, iar primele incasate nu vor fi suficiente pentru a putea sustine apoi plata unor daune uriase. Nimeni nu se intreaba cine va face inspectia cladirilor si ce costuri va presupune pentru asiguratori acceptarea platii in rate a primelor-, afirma Viorel Vasilascu, director la compania Interamerican.
Desi nu se mai opune la fel de vehement ca in trecut ideii, in parte datorita sprijinului promis de Banca Mondiala, presedintele Uniunii Nationale a Societatilor de Asigurare din Romania (UNSAR), Cristian Constantinescu, recunoaste ca nu poate fi nici -un fan- al acesteia. -Ideea fortarii unei persoane sa-si asigure bunurile personale mi se pare exagerata, in conditiile in care este vorba de o asigurare directa si nu de una de raspundere civila fata de terti, ca in cazul RCA. Lucrurile sunt insa departe de a fi clare deocamdata, iar perioada in care trebuie sa se rezolve este destul de scurta. Inca nu este clar ce se va intampla cu cladirile -cu bulina-, in pricipiu neasigurabile, nici cu cele construite fara autorizatie. In plus, trebuie tinut cont ca banii de prima vor trebui sa fie platiti de populatie in avans, de la 1 ianuarie 2003, numai cei cu venituri reduse putand plati in transe trimestriale. De asemenea, inca nu este clar cine va returna banii imprumutati de Banca Mondiala-, precizeaza Cristian Constantinescu. Presedintele UNSAR considera ca in pool-ul de de reasigurare trebuie inclusi doar specialisti in asigurari, statul neavand ce cauta.
Statul ar putea transforma totul intr-un nou-fond special-
Dincolo de opinia asiguratorilor, statul nu isi vede insa implicarea restransa doar la acordarea de subventii sau facilitati fiscale pentru incurajarea asigurarii locuintelor. Potrivit presedintelui CSA, Nicolae Crisan, nu este exclusa nici posibilitatea ca, in cazul in care companiile de asigurari vor refuza sa se implice in proiect, sa se infiinteze o societate de stat care sa administreze banii pentru politele obligatorii. Reprezentantul Bancii Mondiale, Eugene Gurenco, senior insurance officer la divizia International Finance Corporation (IFC), ne-a declarat insa ca institutia financiara mondiala nu se va implica in nici un fel intr-o astfel de varianta, imprumutul fiind valabil doar daca implicarea statului va fi minima. Gurenco respinge ideea infiintarii unei agentii guvernamentale sau, mai rau, a unui nou fond special care sa colecteze primele de asigurare. -Banca Mondiala este dispusa sa sprijine prevenirea si managementul dezastrelor, nu si acoperirea deficitelor bugetare cu banii destinati altor scopuri-, afirma reprezentantul IFC.
Parerile sunt impartite si in Comisia de Supraveghere
Impotriva asigurarii obligatorii s-au declarat nu numai o parte a asiguratorilor, ci si cativa dintre membrii Consiliului Comisiei de Cupraveghere. Raportul parerilor pro-contra in cadrul consiliului este in momentul de fata de 3 la 2, diferenta facand-o chiar presedintele CSA, Nicolae Crisan, pana nu demult adversar declarat al obligativitatii politei. Potrivit propriilor afirmatii, convingerile i-au fost modificate radical in ultima perioada de situatia dezastruoasa a asigurarii locuintelor din tara si de perspectiva unui cutremur similar celui din 1977, ale carui pagube s-ar putea ridica la 17 miliarde de dolari. Dintre cei cinci membri ai consiliului CSA, oponentii noului proiect sunt Ion Lazia si Albin Biro. -O astfel de lege nu poate fi facuta in graba. Sunt contra reintroducerii sistemului obligatoriu de asigurare a locuintelor, intrucat acesta ascunde in el o fiscalitate ascunsa mai mare-, afirma Ion Lazia.
La randul sau, Albin Biro, se indoieste ca autoritatile locale vor putea obliga populatia sa se asigure si sustine ca ideea aplicarii unor amenzi persoanelor care abia reusesc sa-si plateasca intretinerea, doar pentru faptul ca nu au gasit banii necesari noii polite obligatorii, este absurda. -Probabil doar o mica parte a populatiei va plati efectiv primele, asa cum se intampla si cu asigurarea auto RCA, unde aproape 40% dintre proprietarii de masini nu au asigurare-, afirma Biro. In opinia sa, cea mai fireasca masura pentru stimularea asigurarii locuintelor este acordarea deductibilitatii fiscale a banilor cheltuiti pe prime de catre persoanele fizice, la fel cum se intampla in cazul agentilor economici, mentinand insa facultativitatea acestor polite. -De altfel, nici Banca Mondiala nu sustine expres introducerea obligativitatii pentru toata lumea-, afirma Biro.
Stimularea asigurarilor facultative impotriva riscurilor catastrofale, prin masuri indirecte, de genul facilitatilor fiscale, este una dintre variantele prezentate de presedintele CSA, alaturi de cele doua solutii privind obligativitatea politelor. Alegerea uneia sau alteia dintre variante ramane insa la latitudinea Guvernului. Nu o data insa, acesta a preferat sa introduca acele sisteme care sa atraga sau cel putin sa faca sa treaca banii prin mainile statului. Daca vor continua sa se opuna obligativitatii politei pentru locuinte, asiguratorilor privati li s-a transmis deja mesajul de avertisment: poate fi infiintata oricand o companie de stat sau o agentie guvernamentala care sa administreze aceste asigurari si care sa va scoata aproape complet de pe aceasta piata. Indiferent de ce spun Banca Mondiala sau adeptii pietei libere.
