In ultimii ani nu au mai existat falimente spectaculoase in sistemul bancar romanesc din cauza normelor restrictive impuse institutiilor de credit de catre Banca Nationala a Romaniei (BNR). Dar, in lupta crancena de pe piata in atragerea clientilor, majoritatea bancilor au adoptat diverse strategii in vederea oferirii unor produse bancare cat mai diverse, atat persoanelor fizice, cat si juridice, respectand, uneori chiar si formal, normele prudentiale ale BNR. Potrivit legii bancare, fiecare banca are dreptul sa aiba propriile norme dupa care acorda credite, dar acestea nu pot incalca alte prevederi legale. Una dintre bancile de la care se putea lua credite relativ usor, fiindca accepta drept garantii stocuri de marfa, incepand cu robineti, cherestea, cosuri stradale, pubele sau chiar termopane, era ROMEXTERRA. Cunoastem cel putin un caz in care drept garantie imobiliara a fost acceptata o instalatie de aer conditionat, luata in leasing, neplatita decat partial la data incheierii contractului de credit. Nu punem in discutie legalitatea acceptarii unor astfel de garantii, banca, potrivit propriului regulament, putand acorda credite pe termen scurt pentru finantarea stocurilor temporare, destinat operatiunilor cu caracter ciclic, sau pentru finantarea stocurilor sezoniere.
Spre exemplu, recent, Sucursala din Ramnicu Valcea a ROMEXTERRA incheie Contractul de credit nr. 191/15, august 2006, cu POINT SRL din aceeasi localitate, acceptand garantii, potrivit Contractului de garantie reala mobiliara nr. 191/A din aceeasi data, un -gaj asupra stoc cosuri stradale si pubele stradale in valoare totala de 192.600 lei-, adica echivalentul a 1,926 miliarde de lei vechi. Desigur, garantia este inscrisa in Arhiva electronica de garantii reale mobiliare. Din documentatia aflata in posesia noastra rezulta ca, in anumite cazuri, unele filiale solicita si obtin gajuri pe disponibilul prezent si viitor din conturile solicitantilor, dar aceasta se pare ca nu este o regula generala. Experienta dovedeste ca, nu de putine ori, debitorul nu poate respecta clauzele contractuale, banca trebuind sa execute respectivele garantii, spre a le revinde in vederea recuperarii banilor acordati drept credit. Fara a fi carcotasi, ne putem imagina cum o banca precum ROMEXTERRA, cunoscuta ca fiind a petrolistilor, devine un fel de furnizor de lucerna, de pubele, de cosuri stradale sau de termopane second hand.
Fara a face nicio analogie cu ROMEXTERRA, precizam ca, in mare parte, falimentarea unor banci romanesti a fost cauzata in perioada anilor *90 de acceptarea unor garantii supraevaluate sau care nu au mai putut fi valorificate. In opinia noastra, Romexterra trebuie sa aiba o mare incredere in clientii sai, din moment ce poate acorda credite garantate cu stocuri de marfa si sezoniere, dublata de o solida lichiditate.
Mai drastici s-au dovedit functionarii Romexterra ai Sucursalei din Bacau, care au solicitat companiei Euro Rin SRL din Sascut gaj asupra tuturor conturilor, inclusiv in valuta, pe langa gajul asupra stocului de grau boabe consum in cantitate de 580.000 lei, cu ocazia incheierii unui contract de credit nr. 249, la 11 august 2006, in valoare de 120.000 RON, la care se pot adauga dobanzi, dobanzi penalizatoare, comisioane si alte cheltuieli conventionale. In acest caz, banca a pretins si a obtinut si cesiunea in favoarea sa a sumelor ce ar putea fi incasate dintr-o polita de asigurare incheiata de compania precizata anterior.
Cultura de lucerna, garantie la Braila
Dar in cazul unui contract de credit 183/2006 cu societatea comerciala Star Gate din Bistrita, Sucursala Bistrita Romexterra accepta o garantie reala un gaj fara deposedare constand in 200 metri cubi de cherestea de fag, evaluata la 140.000 lei, valoarea acceptata de banca fiind de 81.400 lei.
In cazul societatii Rovimet SRL din Ramnicu Valcea, Sucursala din Ramnicu Valcea este de acord cu un gaj mobiliar fara deposedare asupra stocului de marfa, compus din robineti in valoare totala de 258.000 lei, conform Contractului de garantie reala mobiliara 192/A din 16 august 2006, anexa la Contractul de credit 192/16.08.2006.
Spectaculos este si cazul contractului de credit 275 din 13 mai 2004, incheiat intre Sucursala din Alba Iulia a Romexterra si societatea Azur Com Impex din acelasi oras, totalul garantiilor mobiliare admise fiind de 310 milioane de lei, potrivit Contractului de garantie mobiliara anexa la contractul precizat anterior. Din lunga lista de materiale admise drept garantii, precizam in contextul de fata 1.050 kilograme de cuie pentru constructii, diverse cantitati de vopsea, diluant sau aracet pentru constructii.
Dar anumite sucursale accepta drept garantii chiar si pulpe vrac, carne congelata, macrou congelat, tacamuri de pui sau gaini rasa Grea, evaluate la 300.027.993 lei vechi, sau Suproex 32, amidon de cartofi, coriandru macinat, boia dulce, usturoi granule, mustar boabe, bicarbonat de sodiu, aroma de fum praf, evaluate la 314 milioane lei vechi, ca in cazul Sucursalei din Bacau in relatia contractuala pentru un credit acordat societatii comerciale P&A Trust Company. In Arhiva electronica de Garantii reale mobiliare nu figureaza alte date in acest caz, cu exceptia datelor de identificare a partilor, a datei si orei inscrierii si a datei expirarii, 24 iunie 2009.
Tot in anul 2004, in Arhiva electronica este inscrisa o garantie constand intr-o cultura de lucerna, -in valoare admisa in garantie- de 63.000.000 lei vechi, aflata pe un teren situat in Comuna Movila Miresii din judetul Braila, conform unui contract de garantie mobiliara nr. 254/2511 din 07.05.2004, incheiat intre Sucursala din Braila a Romexterra si societatea Dragomir Production. In acest caz, in arhiva nu figureaza ca in alte cazuri cesionarea vreunei asigurari pe cultura in cauza sau vreun gaj pe conturile companiei, avandu-se in vedere ca o astfel cultura, in caz de calamitati naturale, poate sa nu ajunga la maturitate, putand fi oricand compromisa.
Ferestre termopan sau coltare Dava
Majoritatea cazurilor analizate de noi dateaza din anul 2004, cand Normele de creditare ale BNR erau ceva mai relaxate decat in prezent. Iar Romexterra, aflata in batalie pentru consolidarea pozitiei pe piata, acorda extrem de usor credite persoanelor fizice. Spre exemplu, in cazul unei persoane fizice din Brasov, sucursala bancii din acelasi oras a acceptat o garantie reala mobiliara, conform contractului de garantie mobiliara nr. 35/24 iunie 2004, asupra tamplariei PVC VEKA, evaluata la 58.157.989 lei, in vederea garantarii creditului de 43.500.000 lei si a dobanzilor aferente in suma de 12.180.000 lei, toate sumele fiind in lei vechi. Fiind vorba de o persoana fizica, nu ne putem gandi la vreun stoc de marfa, ci mai degraba la ferestre termopan montate la vreun imobil, fiind absurd, in opinia noastra, ca cineva sa cumpere astfel de marfuri spre a le gaja apoi la valori mult inferioare spre a obtine vreun credit bancar. Ne intrebam, mai mult retoric, cum ar fi putut executa banca o astfel de garantie in cazul in care clientul sau nu si-ar fi onorat clauzele contractuale, in sensul ca banca ar fi gasit greu vreun cumparator pentru termopanele second hand in posesia carora ar fi intrat executandu-l pe debitor, avand in vedere ca, de la caz la caz, compania care le livreaza astfel de tamplarie face proiecte distincte, in functie de dimensiunile necesare si gustul beneficiarului.
Dar la Ramnicu Valcea, sucursala din localitate admite, in anul 2004, in cazul unei persoane fizice, o garantie compusa dintr-un coltar Dava cu fotoliu Dava, in Arhiva electronica de Garantii Reale Mobiliare nemaifigurand la capitolul -Alte bunuri- vreo alta mentiune.
O alta sucursala, cea din Satu Mare, intr-un contract de credit cu o persoana fizica accepta un gaj constituit fara deposedare in baza contractului de garantie reala mobiliara, anexa nr. 5 la Contractul de credit nr. 1549/21.06.2004, asupra bibliotecii Wiktoria, in valoare totala de 10.080.000 lei (vechi). Nici in acest caz nu mai figureaza alte mentiuni la rubrica precizata anterior. Intr-un alt caz, la Ramnicu Valcea, garantia acceptata in cazul unei persoane fizice pare destul de interesant, constand intr-un sistem complet de calcul Barton 2500+.
Aer conditionat in leasing, gaj
La 27 octombrie 2003 se finalizeaza un contract de credit nr. 359 intre Romexterra, prin sucursala din Timisoara, si SC Grand Hotel Minerva 2002 srl (fosta Gerom Librimir srl), cu sediul in Timisoara, in valoare de 1,2 miliarde de lei vechi, pe termen de 183 de zile, pentru -finantarea activitatii curente de alimentatie publica si turism-. Nimic special la prima vedere, cu atat mai mult cu cat suma in cauza e destul de modesta, iar activitatea finantata se referea la cunoscutul complex hotelier Minerva din statiunea Herculane. In plus, creditul era garantat cu garantii de peste 6,38 miliarde de lei vechi. Doar ca in tabelul cu garantii, pe langa cesiunea asupra incasarilor, a unui bilet la ordin si a unui contract de fidejusiune, figureaza si o garantie mobiliara, adica un gaj fara deposedare asupra instalatiei de aer conditionat, in valoare contabila de circa 4,77 miliarde de lei vechi, estimat la 50% din aceasta valoare. In anexa 1 la contractul de credit, denumita Contract de gaj fara deposedare din 27.10.2003, la punctul 2 se precizeaza ca -bunurile aduse in gaj sunt proprietatea SC Grand Hotel Minerva 2002 srl, sunt bine conservate si nu sunt afectate de sarcini.- De asemenea, la art. 14 din contract se precizeaza ca debitorul si reprezentantii imputerniciti ai acestora cunosc prevederile art. 292 Cod penal privind falsul in declaratii si art. 215 alin. 3 din Codul penal privind inselaciunea in conventii, declarand pe proprie raspundere ca nu au ipotecat, gajat sau garantat in alt mod sau scop bunurile personale luate in garantie.
Executare silita de 332 mii dolari
Ce nu stiau functionarii bancii la momentul semnarii contractului de credit precizat anterior e faptul ca instalatia de aer conditionat era luata in leasing de la o companie din Bucuresti, SC Mig Air Condition SRL, nefiind achitata integral, astfel ca in niciun caz nu se afla in proprietatetea SC Grand Hotel Minerva 2002 SRL, neputand fi utilizata de catre aceasta drept gaj intr-un contract de credit. In perioada imediat urmatoare, intre cele doua societati comerciale chiar izbucneste un conflict, leasorul actionand in judecata societatea pentru recuperarea creantei de circa 395 mii dolari, reprezentand valoarea aparaturii in cauza restanta la data declansarii procesului, dobanzi si penalitati. Fara a insista asupra derularii procesului, la un moment dat, creditorul din Bucuresti obtine satisfactie impotriva creditorului. Desi creditorul solicita Sucursalei din Timisoara a Romexterra instituirea popririi pe soldul din conturile debitorului, din motive necunoscute, functionarii bancii nu fac acest lucru, astfel ca si banca este actionata in judecata. Dupa un lung sir de procese, ROMEXTERRA BANK, Sucursala Timisoara, a fost obligata sa plateasca despagubiri, in calitate de tert poprit, in valoare de circa 332.356 dolari tocmai pentru neinstituirea popririi pe conturile clientului sau, caruia ii furnizase linia de credit precizata anterior, printre garantii fiind si instalatia de aer conditionat de la care a plecat intregul scandal. Mai mult, in toamna anului trecut, banca a fost executata
silit.
O procura cu taalc
La judecatoria din Targu-Mures s-a judecat la 23 mai 2006 o speta mai putin obisnuita, adica instantei i s-a cerut de catre o societate comerciala printr-o cerere de interventie in interes propriu constatarea nulitatii absolute a procurii speciale, autentificata sub nr. 855/2004 de notarul public Valusescu Otilia, prezentata alaturat in facsimil. Intervenienta a cerut nulitatea absoluta, invocand faptul ca in data de 20 septembrie 2004 s-a prezentat la notarul public Valusescu Otilia Alb Andronic, in calitate de director adjunct in cadrul Romexterra Bank SA Targu-Mures, spre a autentifica procura speciala care poarta numarul 7.044/27.08.2004, emisa de banca in cauza, semnata de Radu Adrian, in calitate de presedinte, si de Vasile Rosca, in calitate de vicepresedinte, avand calitatea de mandanti. Procura speciala mandateaza patru persoane, printre care si pe Alb Andronic, director adjunct al Directiei Juridice a Romexterra, pentru a putea reprezenta aceasta institutie, inclusiv pentru legalizarea actelor bancii si autentificarea actelor aditionale la actele constitutive ale Romexterra SA etc. Reclamanta, avand si calitatea de actionar la Romexterra SA, considera ca la autentificarea respectivei procuri speciale au fost incalcate prevederile Legii nr. 36 din 1995 a notarilor publici si a activitatii notariale, din moment ce la notarul public Otilia Valusescu, la 20 septembrie 2004, s-a prezentat doar Alb Andronic, care are calitatea de mandatat, si nu unul sau amandoi mandatantii, Radu Adrian, respectiv Rosca Vasile, situatie in care, in opinia reclamantului, respectiva procura speciala ar fi lovita de nulitate absoluta. Reclamanta a motivat aceasta cerere pe faptul ca in calitatea de actionar al bancii este ingrijorata de -modul in care persoanele din conducere inteleg sa procedeze la administrarea societatii.-
In Sentinta civila 2441, pronuntata in sedinta publica din 23 mai 2006, presedintele Codruta Salcudean de la Judecatoria din Targu Mures hotaraste in numele legii ca -declina competenta de solutionare a cererii formulate de reclamanta- in favoarea Tribunalului Comercial Mures. Judecatoria a motivat aceasta hotarare prin faptul ca procura speciala in cauza -este un act comercial intrucat prin aceasta sunt mandatate anumite persoane a reprezenta si semna mai multe acte in legatura cu activitatea unei societati comerciale.-
In urma consultarii mai multor specialisti in domeniu, ne rezervam dreptul de a nu comenta solutia data de Judecatoria din Targu-Mures pana ce vreo instanta va da o solutie definitiva si irevocabila, dar facsimilul reprodus dupa procura poate fi un bun obiect de studiu, atat pentru profesionistii din domeniu, cat si pentru viitorii profesionisti, inclusiv pentru Banca Nationala sau Registrul Comertului.
