Ieri, Consiliul de Administratie al Bancii Nationale a aprobat noile norme privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice, care vor intra in vigoare la 30 de zile de la publicarea in -Monitorul Oficial-. Noile reglementari, excesiv de restrictive, vor permite accesul la credite doar celor cu venituri mari. Practic, cuantumul creditelor va scadea de cateva ori, desi bancile vor avea dreptul sa stabileasca plafoanele pentru creditele de valoare mare, dar care nu vor mai putea fi acordate decat cu avizul comitetului de administratie a riscurilor.
Restrictiile introduse de BNR au ca obiectiv, nedeclarat, limitarea consumului, in vederea atingerii fortate a noii tinte a inflatiei, de 7,5%, in conditiile in care cresterea artificiala a preturilor la gazul metan si la majoritatea utilitatilor au dinamitat planurile guvernului de a avea o inflatie, in acest an, de cel mult 7%.
Norma 15/2003 privind limitarea riscului la creditul de consum, inca in vigoare, prevede ca rata lunara sa reprezinte cel mult 30% din veniturile nete ale solicitantului si ale familiei sale. Noile norme introduc o noua metodologie de calcul al veniturilor nete lunare, care vor fi egale cu diferenta dintre veniturile certe, cu caracter de continuitate, si toate angajamentele de plata, de alta natura decat cele care ar reprezenta rate la alte credite contractate anterior. Or, in noile conditii, din venitul salarial, sau de alta natura, daca are caracter de continuitate, primit de solicitant dupa impozitari, se vor scadea toate cheltuielile lunare cu utilitatile, gen: intretinere, telefon, chiria etc, rezultand ceea ce noua norma defineste venit net. Din acest venit net, suma tuturor ratelor la toate creditele, inclusiv la cel ce urmeaza a fi contractat, nu poate depasi 40%. Spre exemplu, pentru usurinta calculului, luam un solicitant cu salariu de un milion si angajamente financiare de 200.000 lei – rate la alte credite. El putea primi inca un credit, a carui rata lunara putea fi de maximum 240.000 lei. In noile conditii, din suma de un milion se vor scadea costurile utilitatilor, sa zicem de 200.000 lei, pe care le platea si inainte, rezultand ca suma totala a ratelor pentru toate creditele, vechi sau noi, va fi de maximum 320.000 lei. In situatia in care solicitantul are, deja, rate in valoare de 200.000 de lei, noul credit pe care l-ar mai putea obtine nu ar putea avea o rata lunara mai mare de 120.000 lei, adica doar jumatate din cat ar fi putut fi dupa vechile norme.
Pentru credite imobiliare – garantii de 133%
In cazul creditelor de consum, suma ratelor lunare din toate contractele de creditare ale solicitantului nu va putea depasi 30% din venitul net, calculat dupa metodologia prezentata. In cazul creditelor pentru investitiile imobiliare, rata nu va putea depasi 35%. Mai mult, valoarea totala a creditului e limitata la 75% din valoarea imobilului, iar garantiile minimale va trebui sa fie de cel putin 133% din valoarea creditului. Daca creditul va fi garantat cu ipoteca, atunci imprumutatorul va fi obligat sa incheie un contract de asigurare a imobilului ipotecat in termen de cinci zile lucratoare de la semnarea contractului de garantie.
Si pentru vanzarile in rate, regulile se inaspresc
Dur sunt lovite si societatile comerciale carora le sunt acordate linii de credit pentru achizitionarea fondului de marfa vandut in rate. In acest caz, contractul de creditare va trebui sa includa clauze potrivit carora societatile comerciale trebuie sa impuna cumparatorilor reguli la fel de stricte ca cele din noua norma a BNR.
Tot ieri, Consiliul de Administratie al BNR a hotarat modificarea regulamentului valutar pentru a permite liberalizarea accesului rezidentilor la deschiderea de conturi curente si de depozit in strainatate, reducerea ratei rezervelor minime obligatorii pentru pasivele in lei, cu scadenta mai mica de doi ani, si extinderea graduala a aplicarii ratei rezervelor minime obligatorii de 30%, asupra tuturor pasivelor in valuta cu scadenta mai mare de doi ani.
