Cum creditul neguvernamental al populatiei, atat in valuta, cat si in lei a luat-o razna in ultimul timp, era de asteptat ca Banca Nationala sa umble la normele ce trebuie respectate de catre institutiile de credit atunci cand acorda imprumuturi persoanelor fizice. Dispozitiile noilor norme se vor aplica de aceasta data si institutiilor financiare nebancare persoane juridice romane si sucursalelor institutiilor financiare nebancare straine, inscrise in Registrul general tinut de Banca Nationala a Romaniei. De asemenea, in calculul veniturilor lunare nete pe familie, in functie de care se stabileste rata lunara si, implicit, cuantumul maxim al creditului care poate fi acordat nu vor mai fi luate in calcul veniturile membrilor de familie care indeplinesc si calitatea de garanti. De asemenea, art. 11 a fost astfel modificat incat la evaluarea bonitatii solicitantului se va avea in vedere ca angajamentele totale de plata lunare ale solicitantului si ale familiei acestuia sa reprezinte cel mult 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului si, dupa caz, ale familiei acestuia. Odata cu intrarea in vigoare a noilor norme, veniturile nete lunare vor fi calculate ca diferenta intre veniturile totale certe, cu caracter de permanenta, ajustate prin aplicarea unor coeficienti precizati in actualele norme, si angajamentele de plata de alta natura decat cele decurgand din contracte de credit.
Incepand cu 21 octombrie, adica la 30 de zile de la publicarea in -Monitorul Oficial-, Norma 20 pentru modificarea si completarea Normei 10/2005 a BNR privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice, noile reglementari se vor aplica si institutiilor financiare nebancare persoane juridice romane si sucursalelor institutiilor financiare nebancare straine inscrise in Registrul general tinut de catre Banca Nationala.
Noul act normativ impune institutiilor de credit, atat constrangeri formale, cat si de fond. Astfel, se impune obligativitatea incadrarii in anumite categorii a creditelor acordate persoanelor fizice, dar si inscrierea in contractul de credit a unor clauze, care astfel primesc caracter obligativ.
Creditele persoanelor fizice, incadrate pe categorii
Pozitia BNR este justificata, daca se are in vedere ca, in acest moment, asupra dinamicii creditului neguvernamental (CNG) populatia are cea mai mare influenta, la 31 august, componenta in lei a populatiei fiind doar cu 3 miliarde RON mai mica decat cea a persoanelor juridice, ajungand la 20,558 miliarde RON. De asemenea, in perioada 31 august 2005 – 31 august 2006, CNG in dreptul populatiei a cunoscut o crestere de 126%, fata de doar 89,1%, inregistrata in dreptul persoanelor juridice. Si in valuta ritmul inregistrat de populatie e chiar mai alarmant, fiind de 6,4% in luna august, raportat la cel din luna iulie, in timp ce in cazul persoanelor juridice a atins abia 1,7%. Desi valoric, exprimat in lei, atinge doar 13,464 miliarde RON, fata de 25,12 miliarde RON, inregistrat de catre persoanele juridice, CNG-ul populatiei in valuta a avut, in ultimul an, un ritm de crestere cu 360% mai mare decat cel al persoanelor juridice.
Revenind la noile reglementari, trebuie precizat ca institutiile de credit vor fi obligate sa incadreze creditele/finantarile destinate persoanelor fizice in una dintre categoriile: credit de consum, in aceasta categorie urmand a fi inclus si leasingul financiar sau credit pentru investitii imobiliare, inclusiv creditul ipotecar, avand ca destinatie dobandirea ori mentinerea drepturilor de proprietate asupra unui teren si/sau unei constructii realizate ori care urmeaza sa se realizeze, precum si creditul acordat in scopul reabilitarii, modernizarii, consolidarii sau extinderii unei constructii ori pentru viabilizarea unui teren. In aceasta categorie se include si leasingul financiar ce corespunde destinatiilor mentionate la aceasta categorie.
Dar BNR a impus ca in contractul de credit sa se mentioneze obligatoriu, fara a fi limitative, clauze referitoare la conditiile de scadenta si/sau de dobanda ori alte costuri legate de acordarea si derularea creditului, inclusiv pentru sumele neachitate la scadenta reprezentand rate de credit si/sau de dobanda sau alte costuri, neonorarea la scadenta a principalului si/sau a dobanzii ori a altor costuri sau constituirea de garantii, daca este cazul.
Rata lunara – maximum 40% din veniturile nete
In textul noii norme se prevede exact ca la -evaluarea bonitatii solicitantului se va avea in vedere ca angajamentele totale de plata lunare ale solicitantului si ale familiei acestuia, respectiv principalul, dobanda si orice alte costuri decurgand din contractele de credit, indiferent de creditor, inclusiv din creditul a carui acordare se solicita, sa reprezinte cel mult 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului si, dupa caz, ale familiei acestuia.- De asemenea, veniturile nete lunare vor fi calculate ca diferenta intre veniturile totale certe, cu caracter de permanenta, ajustate prin aplicarea coeficientilor prevazuti in vechiul text al normelor, si angajamentele de plata de alta natura decat cele decurgand din contracte de credit, dar nu vor fi luate in calculul veniturilor totale ale familiei acele venituri ale membrilor de familie care sunt si garanti.
Noua norma precizeaza si ce reprezinta costurile decurgand din contractele de credit, adica suma tuturor cheltuielilor pe care solicitantul trebuie sa le suporte pentru acordarea si derularea fiecarui credit.
