Necesarul de locuinte este foarte mare in tara noastra, iar veniturile unei parti importante din populatie sunt insuficiente pentru achizitionarea unui credit clasic pentru locuinte. O alternativa la acest sistem o reprezinta bancile pentru locuinte, numarul de contracte incheiate de acestea in tari precum Germania, Austria si Cehia reprezentand peste 30% din populatia tarilor respective, dar singurele care activeaza in prezent pe piata noastra de economisire-creditare sunt Raiffeisen BpL si HVB BpL. -Cand am lansat banca, in vara lui 2004, ne-am bazat pe un studiu in care se mentiona printre altele ca circa 56% din locuintele existente au o speranta de viata mai mica de 20 de ani – deci necesita renovari si modernizari. Am luat in considerare si numarul mic de unitati locative din Romania, precum si estimarile conform carora peste sapte milioane de romani doresc sa-si imbunatateasca situatia locativa. Ne asteptam sa mai apara si alte grupari financiare care sa sesizeze oportunitatile acestei nise-, ne-a declarat presedintele Raiffeisen BpL, Ionut Costea.
Amanunte in pagina 5
Cei care au venituri lunare de sub 1.000 de euro pe familie au foarte putine sanse sa obtina un credit pentru locuinta. Cu toate ca dobanzile la creditele in lei pentru cumpararea sau construirea unei locuinte au scazut, cei cu salarii mici prefera sa isi modernizeze locuintele, decat sa cumpere unele noi, dupa cum arata statisticile oferite de bancile pentru locuinte.
In vreme ce pentru un credit de consum e nevoie doar de buletin, pentru obtinerea unui credit pentru locuinta lucrurile se complica. Pe langa cartea de munca, dovezile pentru veniturile nete ale familiei si girantii aferenti, beneficiarul trebuie sa acorde un avans substantial, de 25-30%, la care se adauga, evident, dobanda si seria de comisioane percepute de banca, iar bancile pentru locuinte care au adus varianta alternativa, si anume, cea de economisire-creditare, sistemului de creditare clasic, abia de anul acesta vor putea acorda primele astfel de imprumuturi.
Bancile pentru locuinte – abia la inceput
Pe piata noastra, activeaza in prezent doar doua banci pentru locuinte, respectiv HVB BpL si Raiffeisen BpL. Sistemul de economisire-creditare se adreseaza tuturor, dar mai ales celor cu venituri mai reduse, care nu dispun de avansul solicitat de bancile comerciale. Este esential ca populatia sa inteleaga necesitatea economisirii, economisire care ii va aduce la finele perioadei, atit avansul necesar unui credit cu dobanda fixa de numai 6%, cit si venituri suplimentare pentru sumele economisite, realizate din dobanda bancii, plus prima de stat, si, poate cel mai important lucru, conditii de creditare mai bune decit in cazul unei banci comerciale, deoarece depunand constant, clientul ofera o anumita siguranta bancii.
Conform legislatiei, bancile de economisire-creditare nu pot acorda credite decat dupa o perioada de economisire de minim 18 luni. Avind in vedere ca HVB BpL s-a lansat abia la jumatatea lunii septembrie a anului trecut, este prematur sa vorbim despre creditare in 2006, banca fiind momentan in stadiul incipient, de economisire. Raiffeisen BpL, in schimb, s-a lansat in vara anului 2004, ceea ce inseamna ca din acest an, banca va incepe sa acorde creditele propriu-zise. Raiffeisen BpL a reusit sa contracteze pana la sfarsitul lui 2005 peste 65.000 de contracte cu o valoare medie de 5.500 de euro, de unde putem trage concluzia ca aceste credite sunt folosite, in mare parte, pentru reamenajare, si nu pentru cumpararea sau construirea de locuinte noi.
Statul promite, dar se razgandeste
Pentru contractele semnate in acest an, prima oferita anual de stat este de 15% din valoarea toala a creditului, dar nu mai mare de un salariu mediu lunar, cei 750 de lei fiind o suma insignifianta pentru indeplinirea scopului acestor credite – cumpararea unei locuinte. Statul a promis initial sa sprijine acest sistem de creditare prin oferirea unor prime ce urmau sa acopere 30% din valoarea creditului contractat, dar nu mai mult de salariul mediu pe economie. Accesul restrictiv la creditele ipotecare este si rezultatul unei dispozitii a BNR impusa bancilor, care stipuleaza ca rata lunara de rambursat nu trebuie sa depaseasca 35% din valoarea veniturilor pe familie. -Pentru un acces sporit la facilitatile sistemului de economisire-creditare este nevoie in primul rind de stabilitate legislativa si un climat economic care sa incurajeze economisirea pe termen mediu si lung-, ne-a declarat Petre Tulin, Presedintele HVB Banca pentru Locuinte. Clarificarea legilor cu privire la creditele ipotecare ar duce la aparitia de noi competitori pentru cele doua banci pioniere din domeniu. Chiar daca sumele economisite pentru aceste credite in lei sunt rasplatite de catre banci cu doar 3% pe an, dobanda fixa de 6% perceputa la rambursarea creditului face ca afacerea sa fie rentabila pentru beneficiar. Un alt atu, demn de luat in considerare, este faptul ca veniturile din dobanzi inregistrate prin economisirea in acest sistem, nu se impoziteaza.
