Cum a evoluat sistemul bancar în ultimii 5 ani, din punct de vedere al flexibilității acordării creditelor de nevoi personale către populație? Încet, precaut, dar cu siguranță în favoarea flexibilizării și înțelegerii nevoilor clienților.
Ultima analiză a Cooper Pear are în vedere evoluția creditării persoanelor fizice prin prisma produselor de creditare, fie că vorbim de credite de nevoi personale, fie de ipotecare, a veniturilor acceptate, a dobânzilor și nu în ultimul rând, prin prisma regulamentelor și politicilor impuse de Banca Națională a României.
Dacă este să ne uităm în urmă cu 5 ani, în 2011, retailul începea să se relanseze rapid, creditele de nevoi personale înregistrând un avans accelerat, față de cele ipotecare. În medie sumele maximale acordate de bănci, pentru creditele de consum, nu depaseanu echivalentul în lei a 10.000 EUR, destinația banilor fiind în 90% din cazuri, refinanțarea altor credite contractate anterior, deși dobânzile se situau în jurul valorii de 18%. Din punct de vedere al veniturilor, erau eligibili preponderent cei cu salarii și pensii, care puteau obține un grad de îndatorare de până la 50%, care coroborat cu o perioadă a creditului de până la 10 ani, creau bazele reluării creditării. Spre final de an, Regulamentul BNR, aplicat în octombrie 2011, punea o frână considerabilă creditelor negarantate, limitându-le la 5 ani, încadrând în această categorie și creditele de nevoi personale cu ipotecă. Pe lângă aceste modificări, BNR a reglementat gradele maxime de îndatorare, valoarea avansului dat în cazul achizițiilor de locuințe, favorizând creditarea în moneda națională.
Astfel în 2012 aveam posibilitatea de a ne împrumuta cu maxim 10.000 EUR, echivalent în lei, doar că pe o perioadă redusă cu jumătate și cu un grad de îndatorare de doar 35%. Refinanțările au reprezentat, din nou, majoritatea cererilor de finanțare din partea populației, doar că de această data, cei angajați cu venituri peste medie, în companii de stat sau multinaționale, se mai încadrau cu veniturile. Din punct de vedere al dobânzilor, acestea au înregistrat o ușoară scădere până la nivelul de 16-17%. Că și venituri acceptate, salariile și pensiile au fost favoritele băncilor.
În 2013, cu grade de îndatorare de până la 45% și o sumă maximală medie a creditului, în valoare de 15.000 EUR echivalent în lei, clienții au început să se orienteze și către creditele noi, fără componența de refinanțare. Mai mult decât atât băncile au venit în întâmpinare celor cu venituri modeste, lărgind astfel plajă clienților bancabili. Dobânzile medii practicate în 2013 s-au situat în jurul valorii de 15%.
Tendința de relaxare prudența s-a păstrat și chiar accentuat în 2014, un număr tot mai mare, dar și mai variat de clienți, având posibilitatea să acceseze un credit de nevoie persoanle.
2015 reprezintă anul cu cele mai multe modificări pozitive pe segmentul creditelor de nevoi personale negarantate, din toate punctele de vedere. Cele mai importante țin de:
-
Posibilitatea de a accesa credite negarantate, cu o valoare de peste 20.000 EUR, în cazul clienților cu un profil foarte bun
-
Grade de îndatorare de până la 70%, în cazul veniturilor peste medie
-
În contextul în care dobânzile sunt la un minim istoric și pleacă de 8%, tot mai mulți clienți sunt încurajați să refinanteze și astfel să economisească din diferențele de dobândă, având în același timp posibilitatea să obțină și sume suplimentare de bani
-
Indiferent de profilul de client, de formă veniturilor, există o bancă sau o instituție financiar non bancară, care să poată credita respectivul client
-
Reintroducerea „creditului cu buletinul”, în variantă responsabilă, în care verificările venitului se fac cu acordul solicitantului, direct la ANAF
-
Diminuarea timpului de răspuns, de la momentul depunerii cererii de creditare, până la punerea la dispoziție banilor, de la câteva zile la câteva ore
-
Reducerea semnificativă a documentelor cerute pentru întocmirea documentației de credit, în unele cazuri, această constând, doar în cererea de credit și buletin
„Tinand cont de cele de mai sus, putem spune că 2015 reprezintă anul încrederii și stabilității în domeniul bancar, aspect care va influența pozitiv toate ramurile socientatii.” A declarat Vlad Elias, Managing Parter, în cadrul companiei.
Cooper Pear este prima platformă online de comparație credite, în funcție de profilul fiecărui client, care în 2011 a adus pe piață un serviciu unic, menit să ușureze și să îndrume clientul în alegerea creditului pe care chiar îl poate obține. După 4 ani de activitate în mediul online, serviciile Cooper Pear sunt acum disponibile și prin intermediul echipei de consultanți.
