La sfarsitul saptamanii trecute, la Bucuresti s-a desfasurat a 8-a Conferinta anuala a Institutiilor de Microfinantare, eveniment socotit major, cu atat mai mult cu cat acest an a fost declarat de ONU -Anul International al Microcreditarii-. Din partea Romaniei a participat si prim-ministrul Calin Popescu Tariceanu, initiatorul Legii privind societatile de microfinantare. Evenimentul ar fi fost un bun prilej pentru guvern de a se lauda cu noua lege a microfinantarii, dar aceasta, inca, se afla la Camera Deputatilor. Legea e necesara, iar daca i se va crea cadrul normal de aplicare, va reprezenta un instrument util pentru cei care contribuie cu circa 80% la PIB.
Majoritatea IMM-urilor nu au acces la credite bancare, fiindca nu pot constitui garantii, nu au istoric de credit, iar costurile administrarii si monitorizarii sunt mult prea mari pentru banci. O statistica prezentata de primul-ministru indica faptul ca, la aceasta data, in Romania, microfinantarea are un portofoliu de circa 43,6 milioane de dolari, reprezentand 13.800 imprumuturi, cu o valoare medie doar de 3.900 de dolari.
Creditele nu vor putea depasi 25.000 de euro
In realitate, pentru banci astfel de afaceri nu sunt atragatoare, chiar si in conditia in care se afirma ca mai exista circa 113.000 de persoane fizice si juridice care au intentia de a face imprumuturi sub 25.000 de dolari, rezultand un portofoliu estimat la 565 milioane de dolari. Potrivit noii legi, o societate de microfinantare va fi o persoana juridica ce va putea acorda persoanelor fizice sau/si juridice imprumuturi de maximum 25.000 euro, cu o perioada maxima de rambursare de 60 de luni, destinate dezvoltarii de proiecte, afaceri, sustinerii proiectelor de dezvoltare comunitara si economica etc.
Societatile de microfinantare nu pot atrage bani de la populatie
Imprumuturile vor fi acordate din fonduri proprii, din imprumuturi sau sume atrase de la institutii financiare, donatii sau resurse financiare publice, primite conform legii. Aceste societati nu vor putea desfasura activitati, similare bancilor, de a atrage depozite sau alte fonduri rambursabile de la public. De asemenea, denumirea unei astfel de societati va include sintagma -societate de microfinantare- sau abrevierea acesteia, dar nu va putea fi folosit nici unul dintre cuvintele: banca, national, stat, roman sau derivate ale acestora sau orice alt cuvant care ar induce in eroare publicul cu privire la activitatea desfasurata. Mai mult, alte societati care nu functioneaza dupa aceasta lege nu vor mai putea folosi sintagma de -societate de microfinantare- sau vreun derivat al acestei sintagme. Capitalul social va fi de minimum 200.000 euro, integral varsat la subscriere.
Imprumuturile vor fi acordate in ordinea depunerii cererilor
Societatile de microfinantare vor fi obligate sa prezinte solicitantilor toate conditiile in care se acorda creditul si vor fi obligate sa acorde creditele in ordinea stricta a depunerii cererilor, in limita fondurilor pe care le au. Contractul de microcredit va cuprinde cel putin urmatoarele: dobanda, penalizarile, comisioane si tarife, cost servicii conexe, modul de plata a imprumuturilor, garantiile, destinatia si modul de utilizare a creditului, clauze de confidentialitate, raspunderea partilor si toate celelalte costuri care cad in sarcina beneficiarului de credit. Contractele de microcredit si garantiile constituie titlu executoriu, dar beneficiarii vor avea dreptul de a rambursa anticipat creditul, in conditiile care vor fi prevazute special in contract.
Legea prevede expres ca societatile de microcreditare vor fi obligate sa primeasca cererea oricarui solicitant si sa formuleze un raspuns in termen de 30 de zile de la inregistrarea acesteia. De asemenea, le este interzis sa conditioneze acordarea de credite solicitantilor sub diverse formule, inclusiv de cumpararea de actiuni proprii, sub orice forma, sa impuna solicitantilor unele servicii care nu au legatura cu microcreditul sau sa solicite gajuri sub forma de parti sociale sau/si actiuni.
Legea nu prevede sanctiuni
Doua aspecte sunt discutabile in ceea ce priveste noua lege. In primul rand, in cazul organizatiilor care, in prezent, desfasoara activitati similare, li se va da un termen de gratie de doi ani pentru a-si asigura un capital social varsat de 200.000 euro, spre deosebire de o societate nou-constituita, ai carei asociati trebuie sa verse in numerar capitalul in cauza, la subscriere, ceea ce reprezinta o discriminare. In al doilea rand, nu exista explicit nici un capitol de sanctiuni in cazul in care o societate de microfinantare nu respecta una sau mai multe prevederi ale legii dupa care va functiona, multe dintre obligatiile ce-i revin fiind noi sau fara echivalent in Legea 31/1990 republicata.
