Preţul plătit pentru bani este dobanda. Dobanda este plătită celor care au economii pentru a-ţi pune la dispoziţie suma de bani necesară planurilor tale.
Pe de altă parte, comisioanele bancare sunt percepute de bănci pentru serviciile prestate ca intermediari între oferta şi cererea de bani. Băncile caştigă şi din diferenţa dintre dobanzile încasate de la creditori şi dobanzile plătite debitorilor (deponenţi, bănci străine etc.), dar aceste profituri sunt considerate, în teoria financiară, ca bonificaţii pentru riscurile aferente creditului preluate de către bancă.
Ofiţerul de credite are obligaţia să prezinte şi să explice toate costurile creditului, dar deseori clientul află toate costurile abia după ce depune actele de solicitare sau după ce semnează contractul de credit, cand este prea tarziu. Transparenţa se plăteşte, în cazul în care pentru evaluarea dosarului banca percepe un comision de analiză sau comision de retragere dosar, care nu sunt recuperabile dacă clientul optează pentru altă bancă.
Potrivit consultanţilor financiari ai Finand, lipsa de transparenţă din partea băncilor privind comisioanele percepute, este principala dificultate în compararea produselor de creditare. Rata dobanzii, comisionul de acordare şi comisionul de rambursare anticipată sunt costurile cele mai uşor de aflat, dar pe langă acestea există alte costuri din categoria comisioanelor, mai puţin transparente şi astfel mai greu de comparat. Aceste comisioane reprezintă un cost foarte serios, care va influenţa decizia finală privind alegerea produsului de creditare.
Verificaţi informaţiile
Pentru a nu avea surprize neplăcute, este indicat să verificaţi informaţiile prezentate de funcţionarul bancar cu informaţiile disponibile din alte surse, cum ar fi site-ul băncii sau site-urile brokerilor de credite. Înainte de semnarea contractului de credit, trebuie să analizaţi costurile din categoria comisioanelor percepute de diferite bănci şi să aflaţi valoarea acestora precum şi modul de calcul. Numărul şi valoarea acestora depind de fiecare bancă şi de tipul de credite solicitat. Un alt cost suplimentar lipsit de transparenţă, este costul cu asigurările obligatorii solicitate de bănci. Pe langă asigurarea de viaţă şi a imobilului a căror costuri sunt destul de greu de aflat, băncile solicită o asigurare de credit care se plăteşte la acordare pe întreaga perioadă sau se achită lunar la creditul iniţial. Costul cu asigurarea poate fi considerat un comision, deoarece acesta e în funcţie de valoarea creditului şi clientul nu beneficiază de siguranţă suplimentară deoarece majoritatea drepturilor sunt cesionate în favoarea băncii. Referinţa după care variază rata dobanzii la creditele cu dobandă variabilă constituie o altă informaţie greu de aflat, care influenţează costurile totale ale creditului. Prin urmare, expresii de genul -dobandă variabilă în funcţie de politica băncii- sau -dobandă revizuibilă- înseamnă că rata poate creşte oricand, însă atunci cand pe piaţă rata dobanzii scade, ajustările în minus pot fi aşteptate în van.
