In ultimii ani, piata asigurarilor din Romania a cunoscut o dezvoltare continua. Romanii au inceput sa aiba incredere in produsele de asigurare, iar unul dintre produsele care a luat amploare este unit-linked. Cativa zeci de mii de romani au apelat la politele de asigurare unit-linked prin firme cum ar fi Allianz-Ţiriac, Aviva, Interamerican, ING Life, Generali s.a. Asigurarile cu componenta investitonala au reprezentat, anul trecut, 35% din totalul primelor subscrise pe segmentul viata.
Acest tip de asigurare se face pe baza de investitii care ofera nu numai protectia de asigurare, dar si posibilitatea de a investi. Pentru a putea participa la aceste fonduri de investitii, conditia necesara este cumpararea unei asigurari de viata, pachetul avand componenta de asigurare si o componenta pentru investitii.
Clientul care decide sa achizitioneze un asemenea produs va depune toata prima de asigurare intr-o transa, de la inceputul contractului, iar societatea de asigurari ii va pune la dispozitie consultanti financiari care il vor sfatui cum sa isi plaseze mai eficient banii in diverse produse financiare fie ele din tara, fie din strainatate. Clientul opteaza pentru fondurile si structura in care se vor investi primele platite de el si poate sa schimbe aceasta structura din mers.
La incheierea unei polite tip unit-linked, asiguratorul va investi o mare parte din prima platita de asigurat in fonduri administrate de compania de asigurari sau de un administrator extern, urmand ca asiguratul sa primeasca o cota parte din profit, un anumit numar de unit-uri. Firma de asigurare va desemna un agent care ii va prezenta clientului un scenariu optimist, dar si unul pesimist, privind castigurile suplimentare ce ar putea sa revina clientului din investitiile facute. Respectivului agent ii este interzis prin lege sa faca promisiuni legate de sumele ce se pot castiga din acest tip de operatiune. In majoritatea cazurilor, asiguratorii impun praguri minime pentru primele ce trebuie platite la initierea contractului. De obicei, suma limita a primei pentru contractare este de aproximativ 1.000 de euro, dar difera de la un asigurator la altul. Asiguratorii ofera posibilitatea clientilor de a suplimenta primele depuse initial, atunci cand doresc, in perioada de valabilitate a politei. Fondurile de investitii sunt compuse din tipuri diferite de actiuni si active financiare ce presupun diferente de profitabilitate si implicit de risc.
Compania de asigurari Generali a lansat GENerali Investment Unit Solution, un nou tip de asigurare de viata, bazata pe investitii, care ofera clientilor posibilitatea de a opta pentru schimbarea strategiei investitionale sau pentru efectuarea unor plati suplimentare, independent de cele esalonate, prevazute in contractul de asigurare. Durata contractului incheiat variaza intre 5 si 30 de ani, in functie de optiunea clientului, a carui varsta nu trebuie sa depaseasca, pana la sfarsitul contractului de asigurare, 75 de ani. Si Interamerican a lansat recent pe piata produse de asigurare unit-linked: INTERSAFE, INTERMEDIUM, INTERPLUS, INTEREXTRA. La fel ca si la celelalte mari companii, Interamerican ofera clientilor planuri de investitii conform gradului de risc pe care asiguratul este dispus sa si-l asume. De precizat este faptul ca in ultimii ani persoanele care au avut polite de asigurare tip unit-linked in valuta au avut de pierdut, deoarece randamentele acestora au fost mai mici decat in cazul in care asiguratul si-ar fi tinut valuta in depozit bancar.
Daca in cazul asigurarilor de viata traditionale riscul revine doar asiguratorului, in cazul politelor unit-linked riscul investitiei revine numai contractantului. Pentru componenta investitionala, de regula, compania de asigurari nu isi asuma niciun fel de risc si nici nu garanteaza clientului un castig minim. Este indicat ca atunci cand o persoana decide sa apeleze la politele de asigurare unit-linked sa studieze foarte bine piata existenta pentru ca uneori marile companii supraestimeaza castigurile obtinute din planurile de investitie pentru a-si atrage clienti, fara ca mai tarziu sa isi asume raspunderea.
