Pentru majoritatea romanilor, obtinerea unei finantari pentru cumpararea unei case sau a unei masini ramane o dorinta imposibil de realizat, in conditiile in care situatia materiala precara, lipsa garantiilor si a banilor de avans te opreste sa te apropii macar de o banca. Saracia i-a impins pe romani sa se arunce de nenumarate ori in jocuri piramidale din care au iesit si mai saraci sau sa-si indrepte cu furie speranta de castig catre jocuri de noroc, gen bingo. Dupa zeci de -tepe- rasunatoare, experimente de tipul Caritas sau Philadelphia nu mai tenteaza pe nimeni, legislatia fiind intre timp si modificata pentru a interzice astfel de sisteme deschise de finantare. Chiar daca nu mai pot fi pacaliti fel de usor cu promisiunea unor castiguri miraculoase, intelegand intre timp si cateva principii financiare, romanii au ramas totusi la fel de saraci si la fel de lipsiti de garantii sau bani de avans.
La vremuri noi, inovatiile financiare se adapteaza si ele. Capata nume occidentale, de preferinta in limba engleza, si sunt promovate prin mijloace moderne: consultanti financiari sau Internet. Cea mai noua gaselnita: -Property Sistem House- va promite cumpararea unei case sau masini fara avans, fara garantii salariale sau giranti, platind rate timp de sase, respectiv 12 ani, cu o dobanda de numai 2,7%-4,5% pe an (in euro). Inovatie financiara geniala? Nicidecum. Este vechea -roata tiganeasca-, pe care o organizeaza colegii de servici de ani de zile, extinsa insa la nivel national, imbracata in haina juridica si cu o miza de castig mult mai mare: valoarea unei case sau a unei masini.
Bafta – principiul prioritatii de finantare
Principiul -rotii tiganesti- clasice este simplu: un grup de colegi stabilesc sa contribuie, in ziua de salariu, cu o anumita suma de bani, pentru finantarea unuia dintre ei, fiecare colectand, prin rotatie, banii stransi astfel in fiecare luna. Ordinea se stabileste prin tragere la sorti, sansa fiind favorabila celui care primeste banii la inceput. -Ghinionistul- va fi cel caruia ii vine randul sa colecteze banii la sfarsit, dupa un numar de luni egal cu numarul participantilor la -roata-. De obicei, sumele puse in joc sunt mici, la fel ca si grupul de colegi care se imprumuta reciproc, -pe incredere-.
Ideea extinderii acestui sistem primitiv de finantare la nivel national i-a venit, la finele anului trecut, unei societati de brokeraj si consultanta in asigurari – International Broker Consulting (IBC) SA. Aceasta si-a infiintat, in octombrie 2001, o -sora- (IBC Property SA), transformandu-se intr-un -holding- care sa administreze cateva -roti tiganesti- la nivel national, cu nume pompoase: -Property System Auto– pentru cumpararea unei masini, pe termen de sase ani si -Property System House- – pentru cumpararea unei locuinte, pe 12 ani. Nevoia unui administrator a rezultat din dimensiunea neobisnuita a -rotii-, care nu ar fi permis functionarea pe baza de incredere, ne explica vicepresedintele firmei, Mihai Neagu, cel care detine si 41,5% din compania de brokeraj. Conditiile sunt uluitoare: rate lunare fara avans (circa 114 euro pe luna pentru o locuinta de 10.000 de euro), dobanda de 2.7% – 4,5% pe an, nu se solicita bonitate ( fara garantii salariale), nici giranti, pe timpul derularii contractului participantul putand fi scutit total de la plata ratelor timp de maximum 12 luni, dar nu mai mult de patru luni in fiecare an. Dobanda respectiva este, in fapt, un comision de administrare pe care il retine firma IBC Property.
Cum ar trebui sa functioneze sistemul
-Pentru a incepe o astfel de activitate de finantare, trebuie sa se constituie un grup minim de 144 persoane la nivel national si de maximum 576 persoane – pentru cumpararea unei case. Este calcul matematic, nu altceva… Este un grup inchis, unde nimeni nu mai poate sa intre. Daca vine cineva nou, trebuie sa astepte constituirea unui nou grup. La auto, grupul minim este de 72 de persoane, durata contractului fiind mai mica, de numai 6 ani, iar grupul maxim – 288 de persoane-, arata vicepresedintele Mihai Neagu. In fiecare luna se organizeaza la Bucuresti cate o -sedinta de prioritati-, la care participa toti membrii grupului, dintre acestia alegandu-se pe loc si un -director de validare- a rezultatelor, care se va alatura unei comisii formate dintr-un jurist, un notar, un salariat si un membri din conducerea administratorului IBC Property. La un grup de 144 de persoane, in fiecare luna se acorda o finantare pentru casa (timp de 12 ani), iar la un grup maxim, cu 576 participanti, numarul de finantari este de patru pe luna. In acest din urma caz, arata Mihai Neagu, doua finantari pe luna se dau in mod arbitrar, prin tragere la sorti, celor care nu au nici un fel de avans, introducandu-se toate contractele intr-o urma. Pentru cei cu garantii, sunt rezervate alte doua finantari pe luna, insa prioritatea finantarii se face prin -licitatie orala-, dupa principiul -cine are mai multe rate in avans isi ia primul casa-.
Pentru a deveni participant la marea -roata tiganeasca-, doritorii trebuie sa plateasca mai intai o -taxa de inscriere in contract-, de 2% din valoarea -imprumutului- (valoarea casei sau a autoturismului), la care se adauga TVA. La o locuinta de 10.000 de euro, taxa se ridica la 238 euro. Dupa achitarea acesteia la IBC Property, clientul care vrea sa se asocieze intr-un grup semneaza un contract prin care mandateaza firma sa administreze sistemul, nu inainte insa de a plati prima rata la -roata tiganeasca-. Apoi, fiecare asteapta sa-i vina randul la finantare, prin tragere sa sorti, cea mai sumbra perspectiva fiind obtinerea banilor de casa peste 12 ani. Odata cumparata, casa trebuie ipotecata in favoarea IBC, clientul urmand sa-si asigure locuinta si viata, cesionand dreptul de incasare a despagubirii in favoarea aceleiasi firme. Asigurarile trebuie incheiate prin compania de brokeraj IB, cea care se ocupa, prin cei 3.700 de -consultanti fiscali- ai sai, si de atragerea clientilor. Potrivit dlui Mihai Neagu, consultant fiscal la IBC poate deveni orice persoana, chiar somer ori pensionar, dupa ce a urmat un curs de doua zile organizat de firma.
Prima -roata- din tara va fi administrata de sase persoane
-Riscul este zero absolut-, incearca sa ne convinga vicepresedintele IBC, precizand ca toti banii platiti lunar de participanti sunt depusi intr-un cont al firmei sale, la o banca austriaca sigura – HVB. Cu toate acestea, holdingul IBC nu are un capital propriu de pornire, acesta urmand sa fie constituit din primele rate platite de primul grup. Firma nu considera necesara nici o rezerva initiala de risc, pentru cazul in care unul dintre beneficiarii finantati nu mai plateste rate, punand astfel in pericol functionarea sistemului in perioada urmatoare, dat fiind faptul ca executarea ipotecilor poate dura o perioada indelungata.
-Sistemul devine rentabil abia dupa ce se strang 1.000 de persoane-, explica Mihai Neagu. El nu considera importanta evaluarea capacitatii de administrare a uriasei -roti tiganesti-, aceasta putand fi ajustata din mers. Pana in prezent, 110 persoane au fost convinse sa intre in sistem, restul pana la constituirea primului grup, de 144 persoane, urmand sa se alature pana pe 27 ianuarie si sa participe la -sedinta de prioritati- din 7 februarie. In faza actuala, sistemul organizat la nivel national va fi administrat de sase (!) persoane.
