Desi multi au fost tentati sa afirme ca Banca Nationala a Romaniei a lovit puternic in piata imobiliara prin restrictionarea creditului imobiliar si ipotecar, iata ca de sub voalul de noi reglementari apar portite exact unde te astepti mai putin. Bancile si, mai nou, institutiile de credit nebancare nu vor sta cu mainile in san si vor specula nou-ivita oportunitate, dupa multe presiuni, venita cu precadere din diaspora. Cetatenii romani care lucreaza in strainatate cu contracte legale, dar si strainii interesati vor putea lua credite ipotecare (sau imobiliare) in Romania. Astfel se largeste considerabil plaja potentialilor clienti ai bancilor comerciale romanesti care au in portofoliu imprumuturi pentru achizitionare sau constructie de locuinte. Astfel, imobiliarul primeste un nou balon de oxigen, redevenind favorit in cursa pentru cel mai dinamic sector care contribuie la cresterea PIB.
Pana la definitivarea pachetului de legi care reglementeaza imprumuturile imobiliare, institutiile de credit incercau sa indulceasca criteriile de eligibilitate aplicate la analizarea bonitatii clientilor, prin diferite metode, cum ar fi acordarea unei dobanzi mai reduse in primul an, extinderea perioadei de acordare a imprumutului pana la 25-30 de ani, acceptarea unor giranti coplatitori externi, eliminarea unor comisioane tot pe prima parte a perioadei de creditare, toate menite sa conduca la o rata initiala lunara de plata cat mai redusa (incadrabila in acel <pat al lui Procust> care spune ca ratele platite de o persoana nu pot depasi 35% din veniturile sale, in cazul creditelor imobiliare si ipotecare).
O portita nesperata
Noua legislatie privind piata creditului ipotecar, mai concret Legea 34/2006, lasa o portita nesperata, pentru care presa a militat nu de putine ori: strainii si romanii care lucreaza si locuiesc in strainatate pot accesa imprumuturi bancare de acest tip. De unde vine avantajul: din faptul ca veniturile obtinute de romanii care muncesc pe pietele occidentale si, desigur, de straini sunt mult mai mari si, implicit, pot conduce la suportabilitatea unor rate care sa permita cu adevarat construirea unei locuinte in stil european, care poate ajunge pana la 150.000 – 300.000 euro la momentul actual (un metru patrat de constructie cu finisaje se poate vinde si cu 1.200-1.500 euro). Nu ne indoim ca vor fi stimulati sa investeasca si cei care isi pot permite sa ia credite ipotecare pentru demararea unor afaceri imobiliare de anvergura.
Care ar fi punctul sensibil ce va trebui depasit de banci? Minimizarea riscului ce va proveni din faptul ca acestea vor trebui sa verifice dosare cu acte emise de catre firme aflate la multe sute sau chiar mii de kilometri distanta. Cum o vor face? Vor apela la banci corespondente sau la firme specializate, cu puncte de lucru in localitatile de resedinta a solicitantului, vor lua drept veridice adeverintele sau actele aduse, eventual purtand girul unui notariat, aceasta tine deja de bucataria fiecarui bancher.
O prima bresa
Deocamdata, singurii care au achiesat la manevra sunt cei de la Domenia Credit (experienta americana si-a spus cuvantul), care dau imprumuturi ipotecare pentru persoane fizice din statele din Uniunea Europeana sau aflate in curs de aderare la Uniune, din state din vestul Europei, SUA, Canada, Marea Britanie, Australia sau de la persoane care lucreaza in alte tari de pe glob, in institutii publice sau private recunoscute. Ce se poate intelege prin acest -recunoscute-, banca nu precizeaza.
Trebuie spus ca aceste credite pot fi folosite de solicitant pentru achizitionarea de teren sau locuinta, pentru construirea unui imobil sau pentru renovarea lui. E necesara insa o precizare: strainii rezidenti nu pot inca achizitiona teren ca persoane fizice, inainte de integrarea Romaniei in UE, iar cei nerezidenti trebuie sa mai astepte un numar de ani dupa aderare pentru a putea achizitiona teren in nume propriu. Ei pot face achizitia prin intermediul unei persoane juridice special creata in acest scop in Romania sau cumparand terenul in numele unui partener-cetatean roman.
Pentru a face proiectul cat mai viabil se va impune, probabil, ca procedura de obtinere a creditului sa se poata desfasura in mare parte electronic. Dupa parerea multor specialisti, bancile trebuie sa capete curaj si sa acapareze noua categorie de clienti, mai ales ca exista garantii certe (imobilul in sine) care nu pot sa se volatilizeze in caz de neplata.
