In dimineata de 2 iunie, un client, persoana fizica, al RZB primeste confirmarea, prin TelVerde, ca soldul contului sau personal este de circa 1,15 mld. lei, ca urmare a alimentarii cu 623, 65 mil. lei, suma provenita din incasarea unui bilet la ordin. La trei ore dupa, clientul afla din extrasul de cont primit de la RZB ca suma provenita din alimentare disparuse! Cu toate acestea, documentele interne ale bancii demonstrau ca in contul clientului avusesera loc o creditare si o stornare. Oficialii RBZ s-au ferit initial sa ofere clientului documentele interne ale bancii, care se bat cap in cap cu extrasul de cont primit de acesta. Ei sustin ca alimentarea contului clientului RZB -s-a facut din greseala-, dupa ce un functionar al RZB Brasov a discutat telefonic cu un coleg de la BRD Brasov si a admis la plata biletul la ordin inainte de inchiderea sedintei de compensare. Insa nimeni nu a explicat de ce inregistrarile nu se regasesc in extrasul de cont oferit clientului, ci doar in documentele interne ale RZB. Desi RZB sustine ca -toate operatiunile sunt evidentiate de sistemul informatic-, nici la o saptamana de la incident in extrasul de cont al clientului nu figurau operatiunile -buclucase-. Demonstrand ca RZB nu lucreaza ca la carte, BRD arata ca -Raiffeisen Bank avea obligatia sa opereze incasarea sau refuzul (biletului la ordin) dupa sedinta de compensare, si nu inaintea acesteia-.
In ultimii 14 ani, Romania a fost una dintre tarile europene care au inregistrat aparitia, dar si disparitia, celor mai multe banci comerciale. Motivele care au condus la falimentul a zeci de banci nu are rost sa le mai enumeram, fiind in general cunoscute publicului larg, afectat din plin de ingineriile petrecute in domeniul financiar-bancar. Curios, urmarite indeaproape de BNR, -Big Brotherul- in sistemul bancar, multe institutii bancare inca mai acorda credite pe criterii nu tocmai economice sau efectueaza operatiuni financiare gen BRS care aduc atingere intereselor clientilor. Un exemplu de operatiune -ciudata- s-a petrecut recent la una dintre bancile cu traditie in sistemul bancar: Banca Agricola, rebotezata dupa privatizare Raiffeisen Bank (RZB). Aproape distrusa dupa creditele gaunoase acordate de-a lungul anilor clientelei politice, fosta Banca Agricola a ajuns la ora actuala una dintre bancile comerciale autohtone respectabile. Cheltuind sume considerabile pentru cosmetizarea imaginii si inventand sloganuri care clameaza ca respectul pentru client este primordial, fosta Banca Agricola a reusit intr-un timp relativ scurt sa convinga mii de romani sa apeleze la serviciile sale. Cu toate acestea, naravurile care ii afecteaza credibilitatea nu au disparut de la actuala RZB.
Uite banu*, nu e banu*!
Conform unor documente oficiale aflate in posesia noastra, in dimineata zilei de 2 iunie a.c., in jurul orei 10.15, un client, persoana fizica, al RZB (n.r. – caruia ii vom publica doar initialele), C.M., a apelat TelVerde (0 800 8 02 02 02) pentru a afla soldul contului sau personal deschis la RZB, sucursala Bucuresti. Din discutia cu operatoarea de la RZB (n.r. – exista inregistrare pe banda magnetica la sediul bancii), C.M. a aflat ca soldul creditor al contului sau personal este de peste 1,15 miliarde lei, ca urmare a alimentarii cu 623,65 milioane de lei, suma provenita din incasarea unui bilet la ordin emis de o persoana juridica. Pana aici, totul bine si frumos! Incantata de rapiditatea cu care -Banca ta de incredere- efectueaza tranzactiile si linistita ca dispune de fondurile necesare pentru a-si onora anumite obligatii de plata ajunse la scadenta in acea zi, C.M. a amanat sa dea fuguta imediat la banca si s-a dus sa-si rezolve alte probleme care nu sufereau amanare. Dupa ce si-a rezolvat treburile, C.M. a ajuns la RZB – sucusala Bucuresti in jurul orei 13.00, pentru a dispune efectuarea unor plati ajunse la scadenta in ziua respectiva. Desi aflase telefonic cati bani are in cont, totusi C.M. a cerut de la ghiseul bancii si un extras de cont. Insa imediat dupa ce a intrat in posesia extrasului, clienta era sa faca apoplexie. Motivul? Desi in urma cu doar cateva ore avea certitudinea ca suma aflata in contul sau personal se ridica la peste 1,15 miliarde de lei, extrasul de cont sublinia ca suma care exista in acel moment era de numai 527,9 milioane de lei. Altfel spus, creditarea din ziua respectiva se volatilizase si nici nu aparea in extrasul de cont! Ca atare, C.M. a intrebat functionarul bancii daca nu cumva este o greseala. Raspunsul primit a fost unul ferm: -Nu este nici o greseala!-. In rest, nici o explicatie!
Inregistrari contabile diferite: una i se prezinta clientului, alta are banca!
Asa ca C.M. a apelat la Melania Pescaru – directorul sucursalei Bucuresti a RZB. Insa cum nici aceasta nu a putut oferi in acel moment o explicatie, la insistentele clientului s-a trecut la verificari. Primul pas a fost verificarea inregistrarii convorbirii TelVerde. Din acea proba, Pescaru s-a convins ca in dimineata zilei respective C.M. primise confirmarea oficiala de la RZB ca in contul sau personal existau 1,15 miliarde de lei, ca urmare a creditarii contului cu 623,65 milioane lei. Suma care insa nu aparea in extrasul de cont inmanat lui C.M. -Rezolvam! Insa avem nevoie de timp-, a fost raspunsul dnei Pescaru. Cum insa clientul nu a fost dispus sa astepte pe propriii bani si a insistat ca problema sa se rezolve imediat, Pescaru a trecut la alte verificari. Si ce sa vezi? Un prim document demonstra ca, intr-adevar, dimineata contul personal al clientului C.M. era de 1,15 mld. lei. Insa un al doilea document intern al bancii dezvaluia ca din contul lui C.M., dupa numai trei ore de la creditare, suma de 623,65 milioane lei disparuse fara acordul titularului de cont. Evitand initial sa-i ofere lui C.M. cele doua documente, care se bateau cap in cap cu extrasul de cont primit de la ghiseu, Pescaru s-a vazut totusi nevoita – insa doar la insistentele clientei – sa cedeze. Insa cum fara o stampila a RZB si o semnatura oficiala actele respective erau -apa de ploaie-, C.M. a cerut ca acestea sa fie stampilate si semnate. In mod normal, orice functionar al unei banci care se respecta ar fi indeplinit imediat cererea clientului. Insa initial dna Pescaru a refuzat sa oficializeze documentele, cedand doar dupa ce clientul a spus ca se va adresa Directiei de Supraveghere Bancara din cadrul BNR. Dar si cu acele documente in mana, C.M. tot nu a primit explicatii privind disparitia banilor din contul sau personal.
Presedintele-i ocupat, asistenta s-a interesat
Urmare a acestui incident, -Curentul- a demarat o ancheta pentru a vedea cum se face ca tocmai la banca al carei slogan este -Banca ta de incredere- se petrec lucruri care ne amintesc de ispravile (rostogoliri, stornari si credite fictive, disparitii de bani din conturile unor clienti etc.) intreprinse de Dorulet Nicolaescu la BRS. Respectand codul deontologic, reporterii cotidianului nostru au incercat sa ia legatura cu unul dintre oficialii RZB. Insa acest lucru a fost imposibil, deoarece presedintele bancii – Steven van Groningen – sau vicepresedintele care se ocupa de divizia de retail – Rasvan Radu – au -un program foarte incarcat-. Asa ca in lipsa acestora, i-am contactat pe alti oficiali ai RZB, sa ne explice cum este posibil ca azi un leu in cont sai ai si tot azi sa nu-l mai ai! Asistenta presedintelui Groningen, Rodica Guja, ne-a primis, initial, ca ne va contacta telefonic -foarte urgent- pentru ne raspunde la intrebari. Insa dna Guja ne-a lasat cu ochii in soare si a fost nevoie sa revenim telefonic pentru a primi explicatia -oficiala- a operatiunii buclucase din contul lui C.M.: -Din datele pe care le detin, tranzactia a avut loc. Banii au venit de la BRD Brasov, contul clientei noastre a fost creditat, insa dupa cateva ore banca noastra a fost instiintata ca platitorul nu avea disponibil in cont, astfel ca a avut loc stornarea operatiunii-. Cat despre diferentele scriptice dintre documentele interne ale bancii si cele oferite clientului, nici o vorba!
Sefa sucursalei recunoaste greseala, dar ridica din umeri
Nedumiriti, am contactat-o si pe sefa sucursalei Bucuresti a RZB, Melania Pescaru. Refuzand sa faca o declaratie oficiala, aceasta ne-a explicat totusi ca alimentarea contului clientului bancii -s-a facut din greseala- (?!). -Inainte de a accepta un document de plata pe piata si de a avea loc compensarea, pe piata bancara are loc o preverificare. Initial, vineri, 30 mai, cu ocazia preverificarii documentului de plata emis pe numele clientei noastre, n-au existat probleme: platitorul avea disponibilitati in cont. Ca atare, pe 2 mai, dupa o discutie telefonica intre functionarul RZB Brasov, Pestisor Cristina, si cel de la BRD Brasov unde avea cont platitorul, angajata noastra a fost informata ca documentul pe baza caruia trebuia efectuat transferul bancar nu figureaza in incident de plata. Cristina Pestisor a efectuat tranzactia, creditand contul clientului nostru. Asa a aparut in dimineata de 2 iunie un sold, comunicat si clientului prin serviciul TelVerde. Insa la cateva ore dupa efectuarea tranzactiei, Cristina Pestisor a aflat de la BRD Brasov ca debitorul clientei noastre nu are disponibil in cont, drept pentru care am procedat la stornarea operatiunii in contul lui C.M.-, a sustinut Pescaru, recunoscand, astfel, ca belelele pricinuite clientului C.M., care nu s-a putut bucura de banii sai atunci cand a dorit, sunt in ograda bancii. Chestionata vizavi de masurile pe care RZB le va lua pentru ca astfel de evenimente sa nu se repete, Pescaru a ridicat din umeri. Intrebata daca nu cumva diferentele intre extrasul de cont oferit clientei bancii si cele interne ale RZB, in sensul ca pe extrasul de cont oferit la ghiseu nu apar operatiunea de creditare a contului si, ulterior, stornarea (acestea figurand doar in scriptele interne ale RZB) -miros- a contabilitate dubla, Pescaru a negat o asemenea posibilitate. Totusi, aceasta a recunoscut faptul ca si in extrasul de cont (n.r. – oglinda fidela a operatiunilor efectuate in contul fiecarui client, persoana fizica sau juridica, al unei banci) oferit la ghiseu clientului ar trebui sa figureze aceleasi date ca si in documentele interne ale bancii.
RZB greseste, clientul plateste!
Intrebata cum ar fi procedat RZB daca C.M. isi ridica banii imediat dupa ce a primit prin TelVerde confirmarea creditarii contului si ulterior pleca, Pescaru a raspuns sec: -Functionara de la Brasov, din dorinta de a efectua rapid tranzactia, nu a asteptat finalizarea sedintei de compensare…-. Si cum -banca ta de incredere- cu solutii se tine, Pescaru a si gasit modalitatea de recuperare a banilor de catre RZB in cazul in care clientul apuca sa ridice banii: -Chemam clientul, ii explicam ca a fost o greseala si il rugam sa ne dea banii inapoi-. -Si daca intre timp clientul cheltuise banii si nu mai aveati de unde sa-i luati?-. La aceasta intrebare oficiala RZB a inghitit in sec, ferindu-se sa recunoasca faptul ca nu pe umerii clientului unei banci trebuie sa cada -ghinionul- unor tranzactii -virtuale-.
BRD indica vinovatul: Raiffeisen Bank
-Curentul- a remis atat conducerii centrale a RZB, cat si celei a BRD cate un fax. Surprinzator, cele doua raspunsuri se bat cap in cap. In vreme ce BRD ne-a oferit un raspuns clar, din care reiese ca vinovatii pentru neplacerile create lui C.M. apartin RZB: -In 30.05.2003, RAIFFEISEN BANK a prezentat la plata biletul la ordin emis in 21.11.2002 de catre ….., cu scadenta in 30.05.2003 in suma de ….. echivalent a ….., beneficiar M.C. La data scadentei, platitorul nu avea disponibil in cont, motiv pentru care s-a intocmit justificarea de refuz si s-a inscris la CIP. (…) Nu cunoastem modul de operare la RAIFFEISEN BANK a documentelor, dar in mod normal agentul de compensare al RZB Brasov avea obligatia sa opereze incasarea sau refuzul dupa sedinta de compensare, si nu inaintea acesteia-, sustine BRD.
In schimb, RZB ce credeti ca zice? -Operatiunea de stornare a fost efectuata deoarece BRD Brasov a comunicat refuzul la plata din lipsa totala de disponibilitati (n.r. – a platitorului). Fiind vorba despre corectarea unei operatiuni eronate, acceptul clientului nu era necesar-, sustin oficialii RZB, care nu recunosc ca modul sau defectuos de operare (operatiuni interbancare inregistrate doar pe baza unor convorbiri telefonice) aduce prejudicii imense clientilor.
-Toate operatiunile sunt evidentiate de sistemul informatic-. Nu insa si in extrasul de cont oferit clientilor!
In ceea ce priveste diferentele dintre extrasul de cont oferit clientei C.M. si extrasele de cont interne ale bancii, RZB, desi precizeaza ca -evident, toate operatiunile sunt evidentiate de catre sistemul informatic al bancii- (n.r. – fiind de acord cu sefa sucursalei Bucuresti care a sustinut ca toate inregistrarile efectuate in contul unui client trebuie sa se regaseasca inscrise in extrasul de cont si sa coincida cu extrasele de cont interne ale bancii), arunca la un moment dat -bomba-: -Operatiunea de stornare nu apare in extrasul de cont intermediar eliberat clientului deoarece a fost efectuata inainte de inchiderea zilei bancare in care fusese eliberata operatiunea eronata-.
Urmare a sugestiilor noastre, C.M. a mai cerut RZB, o saptamana mai tarziu (!!!), inca un extras al contului sau personal. Cu toate acestea, nici in acel document nu apar inregistrarile ciudate. Chestionati pe aceasta tema, sefii RZB au sustinut: -Stornarea ar fi aparut in extrasul de cont doar daca ar fi fost efectuata in alta zi bancara- (sic!). Cu alte cuvinte, daca contul personal al unui client este creditat -eronat- din cauza modului defectuos de lucru al bancii si ulterior, in aceeasi zi, se produce stornarea, aceste operatiuni nu se regasec in extrasul de cont al clientilor de la -Banca ta de incredere-. In schimb, daca operatiunile buclucase apar in zile diferite, ele apar in extrasul de cont. Mai sa fie!
RZB iti face program cand sa te bucuri de banii tai din card!
Unul dintre instrumentele bancare implementate pe scara larga de catre actualii patroni ai RZB, imediat dupa privatizarea Bancii Agricole, este cardul bancar. Cu slogane precum -Bucura-te de banii tai cand vrei tu!-, -E asa de simplu! Convinge-te!-, -Vrei sa ai acces la contul tau bancar indiferent de orarul bancii?- sau -Simplifica-ti viata cu ajutorul cardurilor de la Raiffeisen Bank: modalitatea sigura si comoda de a dispune de banii tai-, RZB a reusit sa convinga o serie de persoane fizice sau de companii sa apeleze la cardurile sale. Cu toate acestea, desi sloganele publicitare inventate de -Banca ta de incredere- clameaza ca orice posesor de card se poate bucura de banii sai la orice ora, acest lucru nu se intampla! Astfel, zilnic, intre orele 20.00 si 20.45, nici un posesor de card eliberat de RZB nu poate extrage de la ATM-urile acestei banci nici macar un leu si nu poate cumpara cu cardul de la un comerciant in cazul in care in acea zi a avut loc creditarea contului sau. Motivul: in acest interval, sistemul informatic care manageriaza cardurile emise de RZB este -in lucru-. Ca atare, posesorii de card nu pot extrage bani de la ATM-urile bancii, nu pot utiliza EPOS-urile comerciantilor, deoarece sistemul informatic al RZB comunica sec: -fonduri insuficiente- si nu-si pot verifica extrasul de cont. Si fiindca veni vorba de -extras de cont-, trebuie spus ca RZB este una dintre putinele banci comerciale care emite carduri, dar care nu remit, lunar, la domiciliul posesorilor acestui tip de instrument bancar, un asemenea document. Astfel, pentru a evita neplacerile (tranzactii gresite, furturi operate de catre persoane neautorizate etc.), posesorii de carduri RZB care doresc sa-si vizualizeze soldul contului sunt obligati sa apeleze la interogarea soldului prin intermediul ATM sau a EPOS-ului, astfel ca vistieria RZB se mai umple, lunar, cu sume frumusele.
