Pentru foarte multe persoane un credit, o pensie sau chiar utilizarea unui card, reprezintă o ecuaţie cu multe necunoscute. Şi este normal să fie aşa. Însă utilizarea acestor elemente ale lumii moderne ar uşura viaţa multora dintre noi. Secretul stă evident în informare. Bineînţeles că informarea nu face totul, de exemplu, pentru a obţine unui credit nu este suficient să afli de existenţa lui, criterile de eligibilitate sunt altele, dar sunt multe lucruri pe care consumatorul obişnuit ar trebui să le ştie.
În prezent, Comisia Europeană (CE) reexaminează piaţa unică pentru a se asigura că politicile sale sunt adaptate secolului XXI. Raportul intermediar către Consiliul European de primăvară defineşte noua abordare cu privire la utilizarea instrumentelor pieţei interne, concentrandu-se asupra creşterii bunăstării consumatorului, potrivit datelor CE. În pofida progreselor semnificative din ultimii ani, de concretizare a unei pieţei unice pentru serviciile financiare, studiile au demonstrat că integrarea serviciilor financiare cu amănuntul pare a nu-şi fi atins încă potenţialul, iar competiţia pare insuficientă în anumite domenii. Bazandu-se pe Cartea Albă a Comisiei privind serviciile financiare 2005-20102, pe rezultatele anchetei sectoriale a Comisiei cu privire la serviciile bancare cu amănuntul şi pe raportul intermediar privind asigurările comerciale, Cartea verde îşi propune să consolideze şi să aprofundeze modul în care înţelegem problemele întampinate de consumatori şi industrie în domeniul serviciilor financiare cu amănuntul şi să stabilească domeniul de aplicare şi posibilele obstacole pentru viitoare iniţiative în acest domeniu.
Mai exact, serviciile financiare cu amănuntul la care se referă această Carte Verde sunt: conturile curente, plăţile, creditele personale, ipotecile, economiile, pensiile, investiţiile şi produsele de asigurări, atunci cand sunt oferite consumatorilor individuali, inclusiv micilor investitori. Aceste produse sunt esenţiale pentru viaţa de zi cu zi a cetăţenilor UE, prin faptul că încearcă să faciliteze participarea lor deplină la activitatea economică, să le ofere posibilitatea de a planifica pe termen lung şi să îi protejeze în situaţii imprevizibile.
Soldul creditului ipotecar se apropie de 50% din PIB-ul UE
Comisia acordă o foarte mare atenţie acestui tip de servicii şi informării cetăţenilor, în ceea ce le priveşte, pentru că implică angajamente financiare majore. Potrivit datelor Comisiei, creditele pentru investiţii imobiliare reprezintă cea mai mare expunere financiară viageră pentru majoritatea cetăţenilor UE, cu soldul creditului ipotecar atingand aproape 50% din PIB-ul UE. Fondurile de investiţii din diferitele state membre reprezintă între 4% şi 23% din activele financiare ale gospodăriilor în cadrul UE. Serviciile financiare cu amănuntul (mai mult de jumătate din serviciile bancare totale) au produs un venit brut echivalent cu 2% din PIB-ul anual total al UE. Îmbătranirea populaţiei exercită o presiune suplimentară asupra finanţelor publice, crescand nevoia potenţială de reglementare a pensiilor private şi în funcţie de activitatea profesională, precum şi a asigurărilor de sănătate.
Cartea va îmbunătăţii domeniul pentru a veni în sprijinul cetăţenilor Uniunii Europene (UE). Un prim pas este scăderea preţurilor şi oferirea posibilităţii de a alege prin întărirea competiţiei şi îmbunătăţirea calităţii, prin inovare şi multiplicarea opţiunilor. Existenţa competiţiei între furnizorii de diferite servicii este unul dintre scopurile principale ale CE, aceasta fiind considerată un element primar pentru bunăstarea cetăţenilor. Prin intermediul concurenţei consumatorii vor putea să aleagă variant care îi avantajază. Nişte exemple în acest sens, care se află în curs de desfăşurare, sunt înlăturarea competiţiei prin sondarea industriei, cum ar fi cardurile, accesul la birourile de credit şi sisteme de plăţi şi decontări. Un alt subiect -sensibil- pentru noi este cel al pensiilor suplimentare. Asta în condiţiile în care peste aproximativ două luni vom fi obligaţi să cotizăm la sistemul de pensii private iar majoritatea nu are habar de metoda prin care se va efectua această redirecţionare sau mai grav nu se ştie ce este acest Pilon II de pensii. Comisia are în desfăşurare o directivă care urmăreşte îmbunătăţirea portabilităţii drepturilor de pensie suplimentară.
Domeniul creditelor bancare este considerat şi el a fi deficitar, cel puţin din perspectiva gradului de informare a populaţiei. Luand în considerare principiile relevante de jurisprudenţă, CE intenţionează examinarea regulilor generale naţionale pentru asigurări.În ceea ce priveşte creditele, o atenţie deosebită li se va acorda celui imobiliar şi celui ipotecar, prin facilitarea creării unei pieţe integrate a creditului ipotecar şi prin revizuirea cadrului legal naţional pentru veniturile generate de proprietăţi imobiliare. De asemeanea, va fi analizat rolul instituţiilor non-bancare pe piaţa creditelor ipotecare.
CE vrea facilitarea creditelor intracomunitare
Printre proiectele aflate în desfăşurare se află şi dezvoltarea unei baze de cunoştinţe adecvate pentru facilitarea achiziţionării de servicii financiare transfrontaliere. Prin această Carte Verde a serviciilor financiare cu amănuntul, Comisia urmăreşte şi crearea unei baze solide pentru realizarea unei pieţe competitive, deschise şi eficiente pentru soluţii privind economiile pe termen lung, retragerea din activitate şi pensionarea care să răspundă nevoilor consumatorilor.
Pentru crearea unui sistem financiar unic prosper CE vrea întărirea încrederii consumatorilor prin protejarea intereselor acestora. Promovarea unor instituţii financiare sănătoase şi sigure este una dintre metodele prin care se vrea atingerea acestui scop. Prin urmare, Comisia continuă negocierile cu Consiliul pentru adoptarea unei noi Directive privind Creditele de Consum. Proiectul urmăreşte propunerea unei directive cu privire la unele aspecte privind medierea în cauzele comerciale – civil şi analiza cooperării dintre autorităţile de supraveghere pe probleme ce influenţează în mod direct protecţia posesorului unei poliţe de asigurare, cum ar fi tratamentul plangerilor transfrontaliere.
Concret, pentru informarea cetăţenilor Uniunii, CE desfăşoară proiecte de finanţare a iniţiativelor privind educaţia financiară. În acest sens, se vor realiza ghiduri. Prin intermediul lor, se va îmbunătăţii calitatea informaţiilor furnizate consumatorilor în domenii cum ar fi creditul de consum, creditul ipotecar, fondurile de investiţii şi serviciile de plăţi. Totodată, printr-un studiu multisectorial se vrea evaluarea măsurii în care cerinţele de informare stabilite de legislaţia financiară în domeniul serviciilor financiare sunt corespunzătoare şi coerente. Un alt studiu, privind intermediarii de credit, constituie baza unui cadrul legal european corespunzător. Pentru a asigura protecţia consumatorilor şi promovarea unei pieţe unice a asigurărilor se va revizui Directiva privind Medierea în Asigurări.
Comisia va prezenta raportul său final, în toamna anului 2007, raport care va cuprinde măsuri concrete care să aducă beneficii cetăţenilor.
