Riscuri greu de asumat
Dornice de profituri cat mai mari, bancile comerciale duc campanii tot mai agresive de atragere a clientilor persoane fizice, in timp ce clientii persoane juridice nu mai reprezinta un segment la fel de atractiv, intr-o economie paralizata de blocaje financiare si sufocata de arierate.
Prima problema cu care se confrunta o persoana care si-a luat inima in dinti si este dispusa sa faca sacrificii timp de 10-15 ani este moneda in care sa contracteze creditul pentru locuinta. Toata lumea stie ca dobanzile la creditele in valuta sunt mai mici, insa riscul valutar este un factor ce nu poate fi deloc neglijat. Pe langa rata, dobanda si inflatie, o depreciere semnificativa a monedei nationale in raport cu valuta in care a fost contractat creditul ii poate arunca in pragul disperarii mai ales pe cei aflati la limita pragului de indatorare. De aceea, solicitantul de credit trebuie sa chibzuiasca bine inainte de a alege moneda in care se vor calcula ratele imprumutului.
Asigurarile si comisioanele, costuri deloc de neglijat
Unele banci nu solicita asigurare de viata, ci doar asigurarea imobilului, dar nici aceste costuri nu sunt de neglijat. Prima anuala de asigurare la BCR Asigurari (0,27% din valoarea asigurata a imobilului) inseamna, facand un calcul simplu, un cost suplimentar de aproximativ 40 de euro anual, in cazul unui credit ipotecar cu o valoare de 10.000 de euro.
In alta ordine de idei, pentru analiza dosarului de creditare, BCR percepe o taxa de analiza a dosarului de 100.000 de lei, un comision de gestiune (0,50% din valoarea creditului in cazul celor acordate in valuta si 1% din valoarea creditului in cazul creditelor acordate in lei), o taxa de inscriere in arhiva electronica de 657.000 de lei. In cazul in care evaluarea se face de catre specialistii bancii, taxele sunt: trei milioane de lei pentru un teren liber, doua milioane pentru o garsoniera, 3,6 milioane pentru o casa si ajung pana la sase milioane de lei pentru proprietatile rezidentiale de lux.
Salariile – in lei, taxele – in euro
Bancile -cu pretentii- ne incarca cu si mai multe taxe si comisioane suplimentare. ING Bank acorda creditul ipotecar in cadrul unui pachet de produse care cuprinde, pe langa imprumut: asigurarea de viata la ING Nederlanden, un cont pentru virarea salariului la ING Bank, un card de debit Visa si un descoperit de cont echivalent cu un salariu lunar net. Taxa de analiza a documentatiei este de 50 de euro, taxa pentru rescadentare (accelerare) plati este de 250 de euro. Cu alte cuvinte, ni se iau bani in plus daca vrem sa dam mai repede banii inapoi.
Pentru plata cu intarziere a ratelor de credit si a dobanzii aferente se plateste o penalizare lunara de 2% din suma nerambursata. In plus, proprietatea trebuie evaluata de catre una din cele doua companii specializate si recomandate de ING, ceea ce implica alti bani, alta distractie. Prima lunara de asigurare de viata in cazul unui credit de 370 milioane de lei ajunge la o valoare maxima de aproximativ 150.000 de lei, la care se adauga prima pentru asigurarea locuintei.
Pentru acordarea creditelor imobiliare, Raiffeisen Bank solicita o asigurare de viata al carei cuantum variaza, in functie de varsta, intre 0,68% din credit pentru persoanele cu varsta sub 35 ani, 1,39% pentru persoanele cu varste intre 36 si 45 de ani si 2,48% pentru categoriile de varsta 46-55 de ani. Deci, chiar daca creditul este garantat cu bunul cumparat (in speta locuinta), banca se asigura ca va mai primi si niste bani in plus daca beneficiarul creditului da ortul popii. Asigurarea imobilului reprezinta 0,23% din valoarea proprietatii imobiliare stabilita de expertii evaluatori. De exemplu, pentru un credit imobiliar de 15.000 de euro, prima anuala de asigurare va fi de 102 euro.
