Creditele pentru locuinta implica, in majoritatea situatiilor, asigurarea imobilului in cauza. Sunt situatii cand bancile creditoare solicita si incheierea unor asigurari de viata sau de invaliditate. Practica este normala, corecta, din moment ce pe parcursul derularii unui astfel de contract de credit, cu durata medie, situata undeva in jurul a 15 ani, pot interveni anumite evenimente ce ar putea pune atat banca, cat si imprumutatul in situatii nedorite. De regula, imobilul in cauza reprezinta garantia principala a creditului, dar un cutremur sau un alt eveniment poate conduce la deteriorarea acestuia. Pe de alta parte, in caz de forta majora, persoana fizica care a facut imprumutul poate ajunge in situatia pierderii surselor de venit care asigura plata ratelor si dobanzilor, situatie in care banca incaseaza sumele in cauza, iar asiguratul va primi diferenta pana la valoarea asigurata, daca aceasta este superioara restantelor catre banca.
Primele depind de piata financiara
De la caz la caz, valoarea asigurarii de viata depinde de o serie intreaga de factori, specifici fiecarei societati de asigurare. O influenta importanta in stabilirea acesteia o au varsta si starea de sanatate, in timp ce asigurarea pe imobil se situeaza undeva in jurul a 0,2 -0,3% din valoarea acestuia, dar in anumite situatii poate depasi procentul maximal precizat anterior. Trebuie retinut ca astfel de asigurari pot fi incheiate doar prin intermediul bancii creditoare, aceasta avand calitatea de beneficiar pe durata creditului pentru suma datorata, inclusiv pentru dobanzi si comisioane.
In termenii de specialitate, ratele pentru creditele astfel contractate sunt denumite anuitati lunare fixe, care includ capitalul si dobanda. In cazul in care rata dobanzii este fluctuanta, atunci se actualizeaza in functie de rata LIBOR/EURIBOR sau in functie de evolutia pietei financiare si a altor indicatori monetari. Normele BNR stabilesc cum se calculeaza nivelul ratei dobanzii, in functie de situatia fiecarui solicitant, dar suma tuturor ratelor acestuia nu poate depasi in prezent jumatate din venitul net calculat din suma tuturor veniturilor certe ale familiei solicitantului.
Este greu de precizat daca sunt mai avantajoase ratele fixe sau cele descrescatoare, fiindca, de la caz la caz, fiecare dintre acestea pot avea avantaje sau dezavantaje. In general, se constata din practica ca, in cazul platii unei sume fixe lunare, dobanda totala platita poate fi mai mare decat cea in cazul in care se opteaza pentru rate descrescatoare, dar in acest ultim caz, o parte din rate vor fi mai mari decat cea fixa.
